ДМС в кризис. Десять способов сэкономить и остаться здоровым
Способ первый:
Тщательно выбирайте страховщика
Итак, вы решили застраховать работников своей компании. Наш совет — выбирайте крупного страховщика с устойчивой репутацией. Возможно, в этом случае стоимость страховки не будет ниже, чем у его мелких конкурентов, но, выбрав ненадежного партнера, вы рискуете оказаться ни с чем в самом разгаре страхового года: в условиях кризиса далеко не каждая страховая компания может похвастаться финансовой устойчивостью или поддержкой крупного банка. Если страховщик дает слишком низкую по сравнению с конкурентами цену, следует насторожиться. Рынок сейчас очень жесткий, и цены колеблются в узком диапазоне. Скорее всего, тот, кто предлагает купить страховку значительно дешевле коллег по рынку, либо не собирается оказывать вам услуги в полном объеме, либо не слишком компетентен. Кроме того, если страховая компания разорится, то стоимость страховки, длившейся менее года, вам придется оплатить из прибыли предприятия.
Лучше всего выбрать достаточно крупного страховщика, предлагающего страховку по средней рыночной цене. Постарайтесь также выбрать независимую компанию вместо кэптивной. Для нее вы всегда, вне зависимости от стоимости страховки и численности вашего коллектива, останетесь «клиентом номер два». Часто с соответствующим сервисом.
Способ второй:
Введите несколько уровней страховых программ
Кадровая политика многих предприятий в докризисные годы предусматривала равные возможности для всех сотрудников. Сейчас, когда многие компании вынуждены вовсе отказаться от соцпакетов, одним из способов сохранить медицинскую страховку и уложиться в изрядно похудевшие бюджеты, становится введение грейдов. Грейды, или уровни страховки, могут быть основаны на штатном расписании предприятия и учитывать занимаемую застрахованным должность, или могут базироваться на других, более подходящих вам принципах. Например, один грейд — для штатных сотрудников, другой — для совместителей. Чаще всего средние и крупные предприятия вводят 3 уровня страховых программ: первый, для узкого круга лиц, наиболее дорогой и полный, с дополнительными возможностями и сервисом — для руководителей высшего звена; второй, комплексный, но менее дорогой, для ИТР-ов и руководителей среднего уровня; третий, базовый — для всех остальных работников предприятий. Это позволяет сэкономить до 20–40% от стоимости единой универсальной страховки, а также сохранить мотивационную составляющую соц-пакета. Например, в качестве премирования отличившихся сотрудников, им можно предоставить более высокий уровень медицинского обслуживания.
Способ третий:
Избавьтесь от ненужного
Пересмотрите лечебные учреждения, включенные в страховые программы
Существует масса способов изменить список лечебных учреждений, не потеряв при этом в качестве обслуживания. Рынок платных медицинских услуг в Москве включает несколько сотен игроков. Кто-то из них давно работает и хорошо известен клиенту, кто-то только выходит к страховщикам и клиентам. Многие лечебные учреждения, традиционно включаемые в типовые программы, давно не являются эксклюзивными. На смену им пришли новые, прекрасно оснащенные и обеспеченные медицинскими кадрами, поликлиники и госпитали, но, в отличие от старых участников рынка, готовые работать на более выгодных для страховщиков и застрахованных условиях. То же касается и стоматологических клиник, среди которых конкуренция еще выше. Изменение списка ЛПУ позволит вам без потери качества сэкономить до 20% от стоимости программы, оставаясь при этом в клиниках того же ценового сегмента и качества, и даже в том же районе города или непосредственной близости к нужной станции метро. К еще большей экономии приведет уход из ЛПУ высокого ценового сегмента в более дешевый. Ведь вряд ли можно утверждать, что уровень медицинского обслуживания в поликлиниках и стационарах Управления делами президента будет ниже, чем в небольших Американском или Европейском медицинских центрах, хотя цена страховки при этом уменьшится на треть.
Сети или монопрограммы?
Эффективным снижением стоимости может стать отказ от части лечебных учреждений, включенных в страховые программы. Раздутые сети клиник ведут к росту убыточности: многие застрахованные обращаются не к одному врачу, а в разные ЛПУ, где им проводятся бесполезные повторные исследования (многие клиники не берут результаты обследований своих конкурентов), кроме того, распыление потоков пациентов ведет к увеличению стоимости обслуживания на одного застрахованного для отдельно взятой страховой компании. Все это, в свою очередь, ведет к росту цен на страховки.
По нашему опыту, оптимальной является сеть из трех-пяти поликлиник, расположенных в разных районах города. К еще большей экономии ведет обслуживание застрахованных на базе одной широкопрофильной клиники, врачи которой при необходимости, направляют пациентов в другие учреждения сети. В данном случае, как и при использовании услуг врача офиса или доверенного врача, экономия составит от 10 до 20% от стоимости каждого блока страховки.
Матричное страхование
Очень удобно, если ваша страховка устроена по принципу конструктора «Лего», когда из готовых блоков можно собрать любую комбинацию, в соответствии с потребностями застрахованных и материальными возможностями страхователя. В этом случае из основных модулей программы: амбулаторного, стоматологического, скоропомощного и стационарного вы составляете различные программы: или отдельно для каждого сотрудника; или, что чаще, для отдельной группы застрахованных.
Основные модули могут быть дополнены второстепенными, такими как услуги личного врача, помощь на дому, реабилитационно-восстановительное лечение, ведение беременности и родовспоможение, профилактическим блоком (прививки, иммунопрофилактика, диспансерное обследование и т.п.) или блоком промышленной медицины. Каждая программа в этом случае будет скроена исключительно под ваши нужды, а общая экономия составит от 20% до 50% от бюджета, необходимого для оплаты полного страхового комплекса. Кроме того, основные блоки могут быть оплачены вами, а дополнительные — самим застрахованным.
Выведите не популярные в вашем коллективе виды помощи на депозит
Каждый коллектив не похож на другой. Если вы хотите сэкономить, не потеряв качества обслуживания, попросите страховщика предоставить вам статистику обращений ваших застрахованных в больницы по каждому виду медицинской помощи и откажитесь от отдельных видов медицинской помощи.
Статистика четко покажет, какие из медицинских услуг меньше всего популярны в вашем коллективе. Например, для небольших молодых компаний с преимущественно мужским коллективом в возрасте до 40 лет меньше всего обращений будет в стационары по поводу плановых операций, в то время как на государственных предприятиях, средний возраст работников которых старше 40 лет эта опция, в отличие от стоматологической помощи, крайне востребована. Избавьтесь о ненужного, выведя такие услуги на депозит (оплату полной стоимости услуги по факту обращения), и это позволит вам сэкономить около 10% стоимости страховки.
Разберитесь со страховыми суммами
Формирование тарифов в добровольном медицинском страховании основаны не на расчете стоимости страховки в зависимости от страховой суммы, а на результатах статистики обращений и стоимости медицинских услуг, полученных застрахованными в течение прошлого страхового года. Поэтому у грамотного страховщика общая страховая сумма никаким образом не повлияет на стоимость страховки. Попробуйте поторговаться со страховщиком: попросите страховщика немного снизить страховую сумму и пересчитать стоимость страховки. Скорее всего, результат останется прежним. На что действительно стоит обратить внимание, на отсутствие скрытых лимитов внутри страховой суммы по отдельным видам помощи. Например, страховые суммы по стоматологии не должны быть ограничены несколькими тысячами рублей, и госпитализация должна быть оплачена в полном объеме, а не за определенное количество дней. Иначе вы рискуете в середине лечения получить чек на серьезную сумму для самостоятельной оплаты.
Способ четвертый:
Поменяйте способ доступа в ЛПУ
Существует несколько основных способов обслуживания застрахованных в лечебных учреждениях:
1. направление на прием к врачу можно получить только у врача офиса, личного врача или сотрудника медицинского пульта страховой компании. В этом случае Застрахованного не примут в больнице, если он не предоставит такое направление;
2. прямой доступ в ЛПУ — застрахованный по своему выбору может обратиться в любое лечебное учреждение, указанное в его страховом полисе без уведомления страховщика или получения направления в ЛПУ.
3. смешанный доступ — сочетание первого и второго способов, Например, застрахованный может обратиться в базовое ЛПУ без направления страховщика, а при обращении в остальные поликлиники сети — только имея на руках такое направление.
Самый экономный способ для страхователя — второй, самый оптимальный и удобный — третий. Средняя экономия в части амбулаторной и стоматологической программ составит от 10% при третьем и до 25–30% — при втором. Экономия в этом случае связана с условиями урегулирования и взаимоотношениями страховщика с лечебными учреждениями. Качество медицинской помощи при этом не изменится.
Способ пятый:
Откажитесь от бонусов
Каждый страховщик знает: хороший бонус — это хорошо оплаченный бонус. Обычно страховая компания предлагает вам в качестве бесплатных дополнительных опций такие услуги как оплата беременности и родов, включение в программу сложных дорогостоящих кардио — и нейрохирургических операций, оплата лекарств при амбулаторном лечении в пределах небольших лимитов, бесплатную годовую страховку для выезжающих за рубеж или страхование жизни или несчастного случая. Однако вам следует знать, что стоимость этих услуг полностью или частично включена в стоимость страховки. Подумайте, действительно ли вы и ваши сотрудники нуждаются в таких бонусах. Исключение из программ такого рода услуг в среднем ведет к снижению стоимости страховки на 5–7%. Мелочь, но не в случае, когда ваш контракт стоит несколько миллионов.
Способ шестой:
Обратитесь к услугам офисного врача
Услуга «Врач офиса» прошла испытание временем, до сих пор оставаясь одной из самых популярных опций корпоративных страховых программ. Принципиальным отличием подхода врачей офисов является упор на профилактику и сохранение здоровья пациентов, на предотвращение, а не запоздалое лечение уже возникшего заболевания. Квалифицированный и опытный офисный врач — хорошее подспорье страховщику. Он поможет не только скорректировать программу страхования на будущий год с учетом всех особенностей конкретного коллектива, но и сможет снизить заболеваемость на предприятии, что в итоге приведет к снижению страховых тарифов и экономии бюджета страхователя. Кроме того, именно врач офиса может снизить потери рабочего времени, возникающие при посещении поликлиники работниками компании, а также проконтролировать необходимость получения той или иной страховой услуги лицами, злоупотребляющими страховкой. Грамотный врач поможет сэкономить вам до 20% стоимости страховки в год.
Способ седьмой:
Разделите собственные расходы с расходами застрахованных
Как работодатель, вы должны позаботиться о необходимом минимуме для ваших сотрудников, однако в ваши обязанности вовсе не входит оплата всех их желаний и фантазий. Одним из самых эффективных способов сэкономить, сохранив полный докризисный соцпакет, является оплата страховки совместно с застрахованным. В этом случае вы оплатите только базовый страховой полис либо его часть, на которую хватит бюджета, а застрахованный заплатит оставшуюся часть выбранной им программы страхования. Возможны десятки вариантов совместной оплаты страховых программ: например, вы оплачиваете строго согласованный список больниц, предусмотренный полисом, а застрахованный доплачивает за добавление в программу ЛПУ по своему выбору. Или работодатель оплачивает только амбулаторную помощь, а застрахованный покупает необходимые ему стоматологическую и стационарную программы. Таким образом, каждый из ваших сотрудников получит нужную лично ему страховку с большой скидкой по корпоративным тарифам и частично оплаченную предприятием, а вы никогда не выйдете за рамки своего бюджета. В данном случае вы можете сэкономить от 10 до 80% стоимости страховки — все зависит только от фантазии ваших застрахованных и ваших финансовых возможностей.
Способ восьмой:
Не страхуйте родственников
Страхование родственников — одна из наиболее распространенных опций, предоставляемых предприятием своим сотрудникам. В этом случае работник получает возможность застраховать близкого ему человека, имеющего проблемы со здоровьем, по выгодным ценам и обеспечить ему достойный уровень платных медицинских услуг. Однако это первое, от чего стоит отказаться в кризис.
Почему? Статистика показывает, что родственники — самая убыточная для страховщика категория. Во-первых, люди стараются застраховать именно тех своих близких, у которых есть серьезные проблемы со здоровьем (мы пока не готовы платить за страховку впрок, на потом, как на западе, а решаем текущие проблемы со здоровьем); во-вторых, чаще всего люди страхуют маленьких детей или стариков-родителей, что также неблагоприятно отражается на убыточности договора. Как слишком юный, так и слишком пожилой возраст застрахованных ведет к формированию повышающих коэффициентов, а в конечном итоге, к значительному увеличению стоимости страховки для всего коллектива (основной принцип страхования — убытки больных оплачивают здоровые). Если в вашем коллективе численность застрахованных родственников превышает 15–20%, то экономия при исключении их из программы, составит как минимум 10%, как максимум — до 25–30% стоимости страховки, особенно для небольших коллективов.
Если вы не можете отказаться от страхования родственников, есть другой способ сэкономить — создать для них совместно со страховщиком унифицированную недорогую программу страхования. Помогут также введение ограничения по числу страхуемых родственников на одного сотрудника, введение возрастного ценза, и признание родственниками, подлежащими страхованию, только супругов и несовершеннолетних детей сотрудников. В этом случае экономия составит 10–15% от стоимости страховки. Это меньше, чем при полном отказе, но вы сможете сохранить прежнюю социальную политику предприятия.
Способ девятый:
Платите в рассрочку
Не оплачивайте весь страховой взнос сразу. Во-первых, любой уважающий себя и финансово устойчивый страховщик сможет предоставить вам рассрочку оплаты премий: от оплаты по полугодиям для небольших предприятий до ежемесячной рассрочки для крупных корпоративных клиентов. Кроме того, когда ваши деньги, предназначенные на оплату страховой премии, находятся на срочных депозитах, в некоторых случаях вы можете попросить отсрочку платежа от 30 до 60 дней. При грамотном размещении средств крупные предприятия смогут сэкономить от 5 до 10%, получив инвестдоход и не выводя единовременно значительные суммы из оборота предприятия.
Используйте возможность зафиксировать размер страховой премии в условиях договора страхования более чем на год. Как правило, страховщики пересматривают условия договоров страхования ежегодно. Учитывая в среднем 20% уровень медицинской инфляций, можно с уверенность сказать, что через год ваша премия будет повышена как минимум на 15%, и то, в том случае, если вы клиент в принципе не убыточным. Поэтому более выгодным является заключение двух или трех летних договоров страхования с фиксированным тарифом или процентом повышения на весь срок страхования.
Способ десятый:
Пригласите брокера
Если вы не специалист в страховании, пригласите страхового брокера. Он не только поможет правильно выбрать страховую компанию при сохранении минимальных тарифов, но и будет решать все вопросы, связанные с вашей страховкой, в течение страхового года. На стоимости страховки участие брокера не отразится, а сервиса и уверенности в купленном страховом продукте вам добавит. Квалифицированный страховой брокер всегда сумеет подобрать вам хорошую программу страхования с учетом как вашего бюджета. Так и ваших медицинских потребностей.
